住宅ローンと車の購入順はどちらが有利？車の影響を知り家づくりを考える

住宅ローン審査における返済負担率の重要性と車のローンの影響について

住宅ローンの審査で重視される「返済負担率」とは、年収に対する年間ローン返済額の比率を意味します。これは住宅ローン単独ではなく、自動車ローンや教育ローン、クレジットカードのリボ払いなど、複数の借入れの年間返済額を合計し、年収に対して算出される「総返済負担率」で判断されます 。金融機関や住宅金融支援機構（フラット35）では、年収400万円以上で35％以下、年収400万円未満で30％以下など、返済負担率に明確な基準を設けていることが一般的です 。

車のローンがある場合、住宅ローン審査時にこれも含めた返済負担率で判断されるため、車のローンが住宅ローンの借入可能額に影響を与える仕組みです。例えば、年収500万円で車のローン返済が年間50万円ある場合、返済負担率の上限が35％とすると、住宅ローンに充てられる返済可能額は年間175万円−50万円＝125万円となり、その分だけ借入可能額が減ります 。

以下の表は、年収と車ローンの影響による返済負担率の違いと、借入可能額への影響をイメージした例です。それぞれ年収500万円、返済負担率35％、車ローンは年間50万円として算出しています。

このように車のローンがあることで住宅ローンに回せる余力が減ってしまうため、結果として借入可能額が少なくなり、物件の選択肢が狭まる可能性があります。つまり、先に車を購入してローンを組むと、その後の住宅ローン審査で不利になるケースがあるのです。

住宅ローンを先に組むメリットと車を後から検討する合理的な理由

住宅ローンを先に組むメリットは、大きく３点あります。

まず、住宅ローンはマイカーローンなどに比べて借入金利が低いことが一般的です。また、住宅ローンには「住宅ローン控除」があり、年末のローン残高の0.7％について所得税が還付され、さらに住民税も軽減される仕組みが最大13年間適用されます。このため、長期で見た際の支払負担が軽くなるメリットが大きくなります。

住宅ローン審査では、返済負担率（年収に対する年間ローン返済額の割合）が重視されます。車のローンを後にすることで、住宅ローン審査時には返済負担率を抑えられるため、借入可能額を十分に確保しやすくなります。特に、フラット35の場合、年収400万円以上では総返済負担率35％以下が基準となっており、車のローンがあるとその枠が埋まり審査が厳しくなります。

さらに、住宅ローンを先に確定することで、「いつまでにいくら返すのか」が明確になり、家計管理がしやすくなります。長期にわたる返済計画が立つことで安心感が増し、将来的な支出（教育費やリフォーム費用）なども見通しやすくなります。

このように、住宅ローンを先に組むことで、金利・税制・審査・返済計画の面で多くのメリットを享受でき、後から車のローンを検討する方が合理的な選択となります。

既に車のローンがある場合の住宅ローン申込への対策

車のローンをすでに抱えている場合、住宅ローンの審査では年間・月間の返済額を合算して総返済負担率が計算されるため、借入可能額が低下したり審査で不利になることがあります。例えば、フラット35では年収400万円以上で総返済負担率が35％超になると通りにくくなり、車のローンを完済していないと借入可能額が大幅に減るケースがあります。実際、年収500万円で車のローンが毎月5万円ある場合、借入可能額が1,700万円以上減少する試算も存在します。

車のローンを一括または繰上返済することで、返済負担率を抑え、住宅ローン審査で有利に進めることが可能です。実際、自動車ローンが少額でも影響が大きく、たとえば月々5万円の返済があるだけで住宅ローンの借入限度額が大幅に縮小するケースもあります。そのため、完済を目指せる場合は一括返済が効果的な対策です。

また、返済計画の見直しや金融機関への相談も重要です。返済期間を延ばして月々の返済額を抑えたり、繰上返済の併用で金利軽減を図れる場合があります。

さらに、住宅ローンと車のローンを同じ金融機関でまとめて管理する方法もおすすめです。一括管理により返済日や口座を整理でき、返済漏れや管理負担を軽減できるうえ、金利優遇が受けられる可能性もあります。

以上の対策を通じて、既に車のローンがある方でも、住宅ローン審査を有利に進めることができます。

家と車、どちらを先に買うべきか？住宅ローンを有利に進める判断基準

住宅ローン審査において重要視される「返済負担率」は、年収に対して年間返済額がどの程度かを示します。住宅ローンと車のローンを併用した場合、返済負担率が上昇し、住宅ローンの借入可能額が著しく減少することが知られています。たとえば、年収500万円で車のローンが年間36万円あると、住宅ローンの借入可能額はおよそ4,478万円から3,557万円に大幅に減ります 。このため、住宅ローンの審査を有利に進めるには、住宅を優先して購入し、車はローン後回しにするのが合理的です。

また、ライフイベントや将来の支出も含めた返済計画を立てる際には、住宅を優先し、車の購入は現金で支払うか、ローンを後回しにする選択が望ましいです。とくに「残価設定ローン（残クレ）」は残債がある限り将来返済義務が残るため、審査において負担として扱われることがあります 。

したがって、「住宅ローン審査を有利に進めたい」「将来の家計余裕も確保したい」という観点からは、まず住宅を購入し、その後で車の購入を計画するのが賢明な順序といえます。

まとめ

住宅ローンと車のローンは、どちらを先に組むかでその後の資金計画に大きく影響します。住宅ローンを先に検討することで返済負担率を抑え、有利な条件での借入が期待できます。車のローンが先行すると借入可能額が減少するため、住まいの選択肢が狭まる場合があります。既に車のローンがある方も返済方法の見直しや一括返済で対策ができ、慎重な計画が重要です。人生の大きな買い物だからこそ、自分にとって最適な順番とタイミングを見極めて、無理のない返済計画を立てましょう。